2015年全国经济蓬勃发展,也是全国P2P网贷蓬勃发展的季节,P2P又称民间借贷,解决了民间借钱难,投资难的问题,然而正是一个新兴行业的兴起给大家带来了方便,同时又带来了风险,网贷发展至今已有很多平台出现跑路,违规的问题发生,自2013年下半年起,央行、证监会、银监会等主管部门多次调研P2P行业,现已明确P2P行业将有银监会监管,同时银监会相关部门也已经开始调研着手起草相关监管规定,不做牌照监管以及明确“三条红线”成为监管的方向之一。
主管部门相关负责人在回答媒体问题时也多次重申P2P要坚持平台功能、不得变相搞资金池,不得以互联网名义进行非法吸收存款、非法集资、非法从事证券业务等非法金融活动。

作为国内顶尖的第三方支付平台汇潮支付为解决投资人不信任,跑路的平台等问题, 2012年5月5号汇潮支付在深入了解P2P行业对第三方资金托管、支付安全、结算服务等需求后,为P2P行业商户及用户正式上线“汇潮支付资金托管”为P2P行业参与者规避政策风险、确保资金安全,推动P2P行业有序健康的发展!
同时有感于目前市场多数托管系统接口多,对接困难等情况,汇潮支付设计了简单而又有效规避“资金池”的托管产品。
相较于传统的P2P而言,P2P网贷的优点在于年复合收益高,且操作简单,而缺点在于目前还没有出台相应且有效的监管手段。所以P2P平台出现跑路和诈骗事件的主要原因是:中间资金账户缺乏监管,P2P平台拥有中间账户资金的调配权。近段时间,央行也明确表示了P2P网贷平台应当建立第三方资金托管机制。
相比其他网贷平台,做了汇潮支付资金托管的平台是真正做到平台本身不吸储、无资金池,只为借贷双方提供信息。
资金托管的定义:
资金托管的含义就是资金流运行在第三方托管公司,而不经过平台的银行账户。从而避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。
资金托管模式下的资金流转:

投资人和借款人分别在第三方支付开通自己的汇潮支付资金托管账户,整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向;平台也在第三方支付开通了汇潮支付资金托管账号,称之为收益账号,以及保证金账号,但只能做资金解冻和退款两种操作,而不能执行转账与提现操作。
满标后,资金即会从投资人的独立账户进入借款人的汇潮支付资金托管账户;流标后投标资金会直接退回到投资人的汇潮支付资金托管账户。

汇潮支付资金托管模式与直接支取模式的对比:
以往的网关直接支取模式:
付款人通过支付公司的网银直连支付接口,将资金付给P2P网贷平台。
直接支取模式资金流有两步:第一步,从付款人的银行卡转到支付公司的备付金账户。第二步,从支付公司的备付金账户转移到平台的银行卡。
这种模式,支付公司只是让付款人付款更加快捷、方便而已,其实资金还是会进入平台的银行账户,资金并不是真正托管在第三方支付公司。这种模式下,一旦平台自身经营有问题,平台就可以直接挪用交易双方的资金。这种模式就是央行明确的“平台资金池”的模式,资金池形成方式有两种:一种是线下汇款、另一种是在线支付。

汇潮支付资金托管模式:
能实现P2P平台账户和用户账户的分离,为用户资金增加了风险隔离手段。
辨别是否是资金托管的最简单、有效的方法就是投资人、借款人、平台是否在第三方支付公司开通账户。

汇潮支付资金托管模式的优势:
优势一:
汇潮支付资金托管平台通过为每一个用户建立独立的一麻袋账户,用户的每一次资金进出都需要经过密码确认,从而保障用户账户资金的安全。
优势二:
汇潮支付资金托管平台在第三方支付开通的商户号,不能进行转账和提现操作,从而保障交易双方的资金和平台的资金不交叉,也就是避免出现平台挪用交易资金的风险。
二:P2P行业支付现状如图:

借方进行网上充值后,资金进入第三方支付公司账户,随后第三方支付公司T+1将充值资金结算至P2P对公银行账户,P2P平台根据实际借款情况,将资金划拨到贷方银行账户。

三:模式缺点:

这种操作模式下,资金将分别经过借方银行账户、第三方支付公司备付金账户、P2P平台对公账户、贷方银行账户。

其中在P2P平台对公账户时间最长,资金缺乏有效的监督和第三方的监管。容易造成P2P平台方挪用资金他用、甚至卷款潜逃,如淘金贷、天力贷、网赢天下等。

同时此种模式存在资金池,平台涉嫌非法集资,存在政策风险。


四:汇潮支付资金托管
什么是汇潮支付P2P资金托管?汇潮支付在深入了解P2P行业对第三方资金托管、支付安全、结算服务等需求后,为P2P行业商户及用户量身定制的行业解决方案,为P2P行业参与者规避政策风险、确保资金安全,推动P2P行业有序健康的发展。

特色:

多用途接口、P2P专属账户、第三方资金托管



这种操作模式下,资金将分别经过借方银行账户、汇潮支付有限公司客户备付金账户、贷方银行账户。

由于款项是在托管账户中流转,资金始终是在汇潮支付的备付金账户,该账户受央行监管,如此很好的避免资金被挪用的风险。


P2P平台只收取一定的手续费,无法对投资人资金直接支配,不存在资金池及非法集资的政策风险。

投资/借款人在P2P平台注册的同时必须同步开通P2P专属账户。

P2P专属账户只能用于该平台自身的交易。

借款人发标,平台审核后将标信息发送给汇潮

汇潮校验并记录标信息后返回结果。

投资人投标后,进入汇潮支付专属账户页面,投资人可用专属账户余额投标。

投标后,投资人专属账户扣除相应资金,该笔资金被冻结。


投标完成后,P2P平台将满标信息传送给汇潮支付

投标资金解冻,扣除相关费用后划至借款人专属账户并向平台返回结果

平台手续费将划至P2P平台的收益账户。

流标后,P2P平台将流标信息传送给汇潮支付

投标资金解冻,原路返回至投资人专属账户。

提现人可在P2P平台预先绑定银行卡或提现时绑定。

提现仅能通过P2P平台发起,P2P平台审核后将提现信息传送给汇潮支付,汇潮支付完成提现操作

提现资金只能提现至借款人在汇潮绑定的同名银行卡。

借款人通过P2P平台发起还款,P2P平台审核后,将指令发送至汇潮支付

汇潮支付根据P2P平台提供的还款指令,将资金转入投资人专属账户


投资/借款人的专属账户余额,与P2P平台账户金额是一致的。

五:资金托管——商务合作
1、提供公司五证(企业营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、法人身份证)。

2、网站ICP备案。

3、商户注册托管收益账户。

3、缴纳接入费及保证金,并协议签署。

4、技术对接,完成调试。

5、正式上线运营。

如您有相关P2P业务的需要(支付接口亦或是资金托管方案),请您随时与我联系!
汇潮支付 客户经理  

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